§2. Кредитный договор

Понятие кредитного договора сформулировано в ст. 819 ГК РФ: банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предо­ставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на усло­виях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Правовое регулирование кредитных правоотношений в целом ана­логично указанному в § 1 настоящей главы для договора займа.

Гражданско-правовая характеристика договора:

• консенсуальный (права и обязанности сторон возникают с мо­мента заключения);
• взаимный (двусторонне обязывающий);
• возмездный (уплата процентов за пользование кредитными средствами).

Субъектный состав отличается специальным субъектом на стороне кредитора — банк либо иная кредитная организация, при этом заем­щиками могут быть любые субъекты гражданского права.

Форма кредитного договора — письменная под страхом его недей­ствительности (ст. 820 ГК РФ).

Содержание кредитного договора

К числу существенных условий кредитного договора в силу закона можно отнести только его предмет.

Предметом кредитного договора выступают денежные средства (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Права и обязанности сторон по договору

В качестве основной обязанности заемщика можно выделить возврат предоставленной в кредит суммы денежных средств и уплату процен­тов на нее.

Кроме того, Федеральным законом от 26.07.2017 № 212-ФЗ ле­гальное понятие кредитного договора дополнено указанием на обя­занность заемщика помимо процентов уплатить предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предо­ставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Указанное дополнение внесено законодателем вслед за выработан­ным судебной практикой правовым подходом о правомерности взима­ния платы за оказание заемщику самостоятельной услуги (п. 3.1 и 3.3 Обзора Верховного суда Российской Федерации судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об испол­нении кредитных обязательств).

Обязанностью кредитора является предоставление денежных средств заемщику.

При этом п. 1 и 2 ст. 821 ГК РФ предусмотрена возможность кре­дитора отказаться от предоставления денежных средств, равно как и право заемщика отказаться от получения кредита.

Особенности правового регулирования прав и обязанностей за­емщиков —физических лиц в случае предоставления кредита в целях, не связанных с предпринимательскими, предусмотрены Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Нормы об ответственности по кредитному договору применяются в субсидиарном порядке по отношению к правилам договора займа.

Правовая природа кредитного договора

Принимая во внимание содержание п. 2 ст. 819 ГК РФ, кредитный договор следует рассматривать как разновидность договора займа.