§2. Расчеты платежными поручениями

Расчеты платежными поручениями — наиболее используемая в гражданском обороте форма безналичных расчетов. Это обусловлено тем, что именно она наилучшим образом отражает интересы участни­ков гражданского оборота. Кроме того, для нее характерна более низ­кая стоимость банковского обслуживания, например, по отношению к аккредитивной форме расчетов.

При использовании данной формы расчетов банк плательщика обязуется осуществить перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщи­ка — физического лица получателю средств, указанному в распоряже­нии плательщика (п. 5.1 Положения № 383-П). Платежное поручение может также использоваться для перевода денежных средств со счета по вкладу (депозиту).

Форма платежного поручения:

• на бумажном носителе (должен быть представлен в банк не позднее десяти календарных дней от момента составления);
• в электронном виде.

Обязанности банка при принятии и использовании платежных поручений.

При приеме платежного поручения к исполнению банк должен:

1. ) удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежны­ми средствами;
2. ) проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям (т. н. «структурный контроль») и достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения;
3. ) выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряже­ний, предусмотренные законом, банковскими правилами и до­говором (в т. ч. контроль целостности платежного поручения).

Вышеуказанные действия в Совокупности позволяют прийти банку к выводу о наличии оснований для исполнения платежного поручения.

Платежное поручение должно быть исполнено банком в срок, установленный законодательством, либо в срок, предусмотренный договором банковского счета.

В соответствии с п. 2 ст. 865 ГК РФ банк плательщика осущест­вляет исполнение распоряжения плательщика одним из следующих способов:

1. ) путем зачисления денежных средств на банковский счет полу­чателя средств, открытый в этом же банке (т. н. внутренний перевод);
2. ) путем зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка получателя, либо дача распоряжения банку получа­теля средств о списании денежных средств со счета банка пла­тельщика, открытого в банке получателя средств (т. н. внешний перевод при наличии корреспондентских отношений между банками плательщика и получателя);
3. ) путем передачи платежного поручения банку-посреднику в це­лях зачисления денежных средств на банковский счет банка получателя средств.

Законодатель оставил данный перечень открытым, предоставив право банку исполнить поручение клиента с помощью «иных спо­собов, предусмотренных банковскими правилами и договором», что, с одной стороны, может быть оценено как продолжение диспозитив­ного способа регулирования гражданско-правовых отношений, но, с другой стороны, вызывает вопросы о таких фактических способах исполнения.

Вне зависимости от выбранного способа, банк плательщика ин­формирует о факте исполнения (по общему правилу) не позднее дня, следующего за днем исполнения.

Отозвать платежное поручение плательщик может только до мо­мента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета (п. 5 ст. 864 ГК РФ, п. 7 ст. 5 Закона о НПС).

Ответственность банка за неисполнение или ненадлежащее испол­нение платежного поручения.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения платежно­го поручения банк несет гражданско-правовую ответственность перед плательщиком по правилам, установленным ст. 395, 866, гл. 25 ГК РФ. То есть в случае возникновения факта несвоевременного перевода денежных средств у банка возникает обязанность уплатить проценты на условиях, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

Законодателем введен специальный режим ответственности банка- плательщика в случае, если неисполнение или ненадлежащее испол­нение возникло вследствие нарушения правил перевода денежных средств или договора между банками со стороны банка-посредника или банка — получателя средств. В этой ситуации суд может возложить солидарную ответственность перед плательщиком на банк-посредник или банк получателя средств (п. 2 ст. 866 ГК РФ). Это довольно инте­ресный подход законодателя в вопросе установления ответственности субъектов предпринимательской и/или профессиональной деятель­ности, учитывая общие положения об ответственности субъектов предпринимательской деятельности вне зависимости от наличия/отсутствия вины (п. 1 ст. 2, п. 3 ст. 401 ГК РФ). Но полагаем, что такой подход более чем обоснован в обсуждаемой ситуации, в т. ч. в силу действия принципа добросовестности участников гражданского обо­рота (п. 3 ст. 1 ГК РФ).