§1. Договор займа

Понятие договора займа приведено в ст. 807 ГК РФ, в соответствии с которой по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) день­ги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Федеральным законом от 26 июля 2017 №212-ФЗ внесены существен­ные изменения в части консенсуального характера договора займа, за ис­ключением случая, если в качестве займодавца выступает гражданин.

Правовое регулирование заемных правоотношений помимо гл. 42 ГК РФ осуществляется в том числе Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в слу­чаях предоставления займа физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, Федеральным законом от 02.07.2010№ 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (установлены ограничения в части начисления процентов по микрозаймам).

К числу наиболее значимых разъяснений судебной практики мож­но отнести Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответ­ственности за нарушение обязательств» (механизм снижения неу­стойки судом по правилам ст. 333 ГК РФ), Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017, и иные.

Гражданско-правовая характеристика договора:

• реальный в случае, когда займодавцем является гражданин (счи­тается заключенным с момента передачи суммы займа);
• по общему правилу возмездный (п. 1 и 4 ст. 809 ГК РФ);
• может быть односторонне обязывающим (на стороне кредито­ра — гражданина только право, на стороне должника — только обязанность).

Субъектами договора (займодавец и заемщик) могут быть любые субъекты гражданского права, обладающие правомочиями собствен­ника в отношении предмета договора.

Форма договора займа — письменная (в том числе в форме распи­ски) в случае его заключения между гражданами, если его сумма пре­вышает десять тысяч рублей, а также тогда, когда займодавцем высту­пает юридическое лицо, — независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК РФ). Правовым последствием нарушения данного правила является не­возможность оспаривания договора займа по безденежности путем свидетельских показаний (п. 2 ст. 812 ГК РФ).

Содержание договора займа, равно как и иных гражданско-право­вых договоров, составляют его условия.

К числу существенных условий договора займа в силу закона можно отнести только его предмет.

Предметом договора займа в соответствии с преобладающей точкой зрения выступают деньги, вещи, определенные родовыми признака­ми, или ценные бумаги, что следует из легального понятия договора.

Вместе с тем следует отметить, что в юридической литературе встречается и иной подход именования в качестве предмета догово­ра займа действий кредитора, исходя из которых возникло заемное обязательство.

Права и обязанности сторон по договору:

1. Заемщик обязан в срок вернуть сумму займа и уплатить про­центы. Здесь важно отметить, что Федеральным законом от 26.07.2017 № 212-ФЗ вслед за сформированной судебной практикой в п. 5 ст. 809 ГК РФ введено ограничение в части размера процентов по потребительским займам (превышающие обычно взимаемые в два и более раза ростовщические проценты могут быть уменьшены судом). Право заемщика на досрочный возврат займа и срок его возврата установлены ст. 810 ГК РФ.
2. Займодавец обязан принять исполнение (ст. 406, п. 2 ст. 408 ГК РФ).

Ответственность по договору займа

В случае просрочки возврата заемщиком займа ст. 811 ГК РФ пред­усмотрено начисление процентов, представляющих собой, в отличие от предусмотренных ст. 809 ГК РФ, форму ответственности в виде неустойки.

Разграничение юридической природы процентов имеет значение по­стольку поскольку, к примеру, повышенные проценты (предусмотренное договором увеличение процентной ставки в случае нарушения заемщи­ком срока возврата займа), исходя из сформированных судебной практи­кой подходов, могут быть уменьшены судом по правилам ст. 333 ГК РФ.

Утрата обеспечения исполнения обязательств заемщика, как и не­целевое использование им займа, влекут право займодавца потребо­вать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов (ст. 813 ГК РФ).

Правовая природа договора займа. Договор займа регулирует право­отношения, единые с экономической точки зрения как с кредитным договором, так и с договором факторинга (финансирования под уступ­ку денежного требования).

Вместе с тем, принимая во внимание содержание п. 2 ст. 819 ГК РФ, следует говорить о соотношении договора займа и кредитного дого­вора как о соотношении рода и вида.