§1. Договор банковского вклада

Понятие договора банковского вклада сформулировано в п. 1 ст. 834 ГК РФ, в соответствии с которым по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Следует отметить, что легальное понятие договора банковского вклада достаточно стабильно, при внесении изменений и реформирова­нии гражданского законодательства не подвергалось редактированию.

Правовое регулирование правоотношений, возникающих по до­говору банковского вклада, помимо гл. 44 ГК РФ, осуществляется Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» (в части режима банковской тайны, наложения ареста и обращения взыскания на денежные средства, требований к кредитным организациям), Феде­ральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Феде­рации», регулирующим одноименные вопросы, Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (сформулирова­ны критерии подлежащих обязательному контролю вкладов), Феде­ральным законом «О валютном регулировании и валютном контроле» (порядок внесения вкладов в иностранной валюте).

Отдельные правовые вопросы отношений по договору банков­ского вклада неоднократно были рассмотрены Верховным судом Российской Федерации с выработкой системообразующих правовых позиций, отраженных, к примеру, в Обзорах судебной практики № 3 за 2019 год, № 4 за 2019 год, Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утверж­денном Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017, и др.

Характеристика договора:

• реальный (права и обязанности возникают с момента предо­ставления вкладчиком банку денежных средств);
• односторонний (предусматривает право вкладчика требовать возврата денежных средств и выплаты процентов);
• возмездный (на законодательном уровне закреплена обязан­ность выплаты процентов);
• публичный, если вкладчиком является гражданин (подлежит применению ст. 426 ГК РФ);
• формальный (при несоблюдении письменной формы такой до­говор является ничтожным).

Субъектами договора являются банк либо иная кредитная органи­зация, с одной стороны, и вкладчик, с другой стороны.

Требования в отношении кредитной организации сформулирова­ны в ст. 835 ГК РФ (наличие лицензии). При этом лицензия на осу­ществление банковских операций выдается без ограничения сро­ка ее действия (ст. 13 Федерального закона о банках и банковской деятельности).

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если получение такой лицензии является обязательным, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет.

В отношении вкладчиков какие-либо особенности законодателем не предусмотрены, следовательно, подлежат применению общие прави­ла о правоспособности и дееспособности граждан и юридических лиц.

Форма договора банковского вклада — письменная (п. 1 ст. 836 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ни­чтожным (п. 2 ст. 836 ГК РФ). Аналогичные разъяснения содержатся в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ».

Помимо составления типичного договора банковского вклада в форме содержащего подписи обеих сторон документа, письменная форма договора будет считаться соблюденной путем выдачи банком вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата. Вместе с тем перечень указанных документов не явля­ется исчерпывающим.

Содержание договора банковского вклада

К числу существенных условий договора банковского вклада в силу закона относится его предмет (согласно преобладающей точке зрения).

Применительно к договору банковского вклада известны и иные подходы, в соответствии с которыми существенным условием дого­вора называют, к примеру, цену договора (ставку по вкладу), порядок расчета выплат, размер и порядок оплаты оказанных банком услуг применительно к ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Действительно, согласно абз. 2 ст. 30 указанного закона в догово­ре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответствен­ность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Представляется, что такое расширительное толкование существен­ных условий нельзя признать оправданным, учитывая, что в ст. 30 За­кона «О банках и банковской деятельности» сформулированы общие условия, в том числе и в отношении кредитного договора, что требу­ет внесения изменений в законодательство в целях приведения его в соответствие с формулировкой существенных условий, вытекающих из легального понятия договора банковского вклада, предусмотрен­ного п. 1 ст. 834 ГК РФ.

Кроме того, цена договора (ставка по вкладу) не может быть отне­сена к числу существенных условий договора в силу закона, поскольку п. 1 ст. 838 ГК РФ восполняет правило в случае отсутствия указанного размера: банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ (размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды).

Предметом договора банковского вклада в соответствии с преоб­ладающей точкой зрения выступает денежная сумма или драгоценные металлы, переданные банку вкладчиком (ст. 844.1 ГК РФ).

При ином подходе предмет договора определяется в качестве фи­нансовой услуги банка (то есть действий), в то время как денежный эквивалент именуется объектом данной услуги.

При этом заслуживает внимания закрепленное законодателем в п. 1 ст. 844.1 ГК РФ (статья введена Федеральным законом от 26.07.2017 № 212-ФЗ) понятие вклада в драгоценных металлах с указанием на его предмет, под которым понимается драгоценный металл определенного наименования.

Права и обязанности сторон по договору

В связи с тем, что по общему правилу договор банковского вклада предусматривает только обязанности банка, их перечень заключается в следующем:

• банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому тре­бованию вкладчика, при этом условие об ином ничтожно (п. 4 ст. 837 ГК РФ);
• обязанность банка выплатить проценты (ст. 838 ГК РФ пред­усмотрено различное правовое регулирование в части вопроса о возможности уменьшения размера процентов по договорам банковского вклада до востребования и срочных вкладов);
• банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспе­ченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК РФ);
• банк обязан гарантировать тайну банковского вклада (ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Права вкладчика по договору банковского вклада сводятся к следующим:

• распоряжение вкладом (п. 2 ст. 837 ГК РФ);
• получение процентов по вкладу (ст. 838 ГК РФ);
• возможность передачи прав на получение денежных средств в залог (ст. 358.9-358.14 ГК РФ).

Ответственность по договору банковского вклада. Исходя из содер­жания п. 4 ст. 840 ГК РФ основанием гражданско-правовой ответствен­ности кредитной организации (банка) перед вкладчиками является невыполнение банком лежащих на нем обязанностей по обеспечению возврата вклада, утрата обеспечения или ухудшение его условий.

В подобном случае вкладчик вправе потребовать от банка незамедлительного:

• возврата суммы вклада;
• уплаты на сумму вклада процентов;
• возмещения причиненных убытков.

В целях обеспечения возврата вкладов законодательством РФ предусмотрена обязанность банков страховать вклады в системе обя­зательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (п. 1 ст. 840, ст. 927, 935 ГК РФ).

Виды вкладов поименованы в ст. 837 ГК РФ:

• вклад до востребования — срок хранения вклада не ограничен и выдается по первому требованию;
• срочный вклад — с условием возврата по истечении определен­ного договором срока.

Выделение законодателем данных видов обусловлено различным правовым регулированием в части вопроса о возможности уменьше­ния банком размера процентной ставки (п. 2 и 3 ст. 838 ГК РФ).

Исходя из объекта договора можно выделить вклад в драгоценных металлах. Договор банковского вклада в драгоценных металлах должен содержать обязательное указание на наименование драгоценного ме­талла, размер процентов по вкладу и форму их получения вкладчиком, а также порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих вы­даче, если возможность такой выдачи предусмотрена договором (п. 2 ст. 844.1 ГК РФ).

Исходя из субъекта-вкладчика — физические и юридические лица, что имеет значение в связи с различным правовым регулированием

(вклады юридических лиц не подлежат страхованию, публичный ха­рактер договора банковского вклада, заключенного с гражданином, в отношении договора с физическим лицом банк не вправе менять некоторые условия договора в одностороннем порядке и иные).

Вклады в пользу третьего лица открываются банками в предусмо­тренном ст. 841 и ст. 842 ГК РФ порядке. Согласно п. 1 ст. 842 ГК РФ, существенным условием данного договора является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад.

Правовая природа договора банковского вклада. Данный вопрос вы­зывает дискуссии в юридической литературе, разграничение договора банковского вклада от иных гражданско-правовых договоров может быть предметом самостоятельного исследования.

Принимая во внимание п. З ст. 834 ГК РФ о том, что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45), можно прийти к выво­ду, что по своей правовой природе договор банковского вклада весьма близок к договору банковского счета.

Однако имеются и принципиальные отличия, среди которых выде­ляют, помимо цели заключения договора, его реальный характер (счита­ется заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств).