§3. Виды кредитных и заемных обязательств

Договор товарного кредита классифицируется по признаку предмета договора — родовые потребляемые вещи (ст. 822 ГК РФ).

Особенностью правового регулирования данного вида договора яв­ляется применение отдельных норм о договоре купли-продажи (в част­ности, условия о количестве, ассортименте и комплектности товара).

C точки зрения гражданско-правовой характеристики договор товар­ного кредита консенсуальный, двусторонне обязывающий, возмездный.

Коммерческий кредит — договор с условием отложенного предо­ставления (аванс, предварительная оплата, отсрочка и рассрочка опла­ты товаров), регулируется ст. 823 ГК РФ.

Судебная практика выработала подход, согласно которому подобное условие договора квалифицируется в качестве коммерческого кредита только в том случае, если стороны прямо предусмотрели это в договоре.

Потребительский кредит. Оправданность самостоятельной клас­сификации по субъекту (потребителю) связана с тем, что в роли за­емщика выступает гражданин, получающий денежные средства для

использования в целях, не связанных с осуществлением предприни­мательской деятельности, а в роли займодавца — банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды.

Помимо норм ГК РФ, правовое регулирование потребительского кредитования осуществляется Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который содержит нормы, направленные на защиту интересов заемщика — гражданина.

Важно отметить, что закон вступил в силу 01.07.2014 и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после указанной даты.

Указанный нормативный акт предусматривает особую форму догово­ра, состоящего из общих условий (разрабатываются кредитором в целях многократного применения и, как правило, размещены на сайте кре­дитной организации) и индивидуальных (согласовываются кредитором с каждым заемщиком и представлены на практике в табличной форме).

Более того, на законодательном уровне установлено важное огра­ничение размера неустойки в случае просрочки оплаты заемщиком потребительского кредита (займа) — не более 20% годовых в случае начисления процентов и 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств в ином случае (п. 21 ст. 5 За­кона «О потребительском кредите (займе)»).

Займы, предоставляемые ломбардами либо кредитными кооперативами

Особенность заключается в специальном правовом регулировании правоотношений — Федеральным законом от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» и Федеральным законом от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Под ломбардом понимается юридическое лицо — специализиро­ванная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей (п. 1 ст. 2 Закона «О ломбардах»).

В п. 3 ст. 1 Закона «О кредитной кооперации» предусмотрено, что кредитный потребительский кооператив — добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по терри­ториальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного коопе­ратива (пайщиков).

Следует отметить, что виды заемных и кредитных обязательств не носят исчерпывающего характера, в практике и теории отмеча­ются многочисленные виды таких договоров. К примеру, выделяют овердрафт (банк оплачивает требования кредиторов своего клиента в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете), целевые займы и кредиты (право кредитора на отказ от исполнения договора в случае нецелевого расходования заемщиком денежных средств) и другие.